Vous êtes détenteur(trice) d’un crédit immobilier complété d’un prêt à taux zéro (PTZ) et souhaitez procéder à un regroupement de crédits pour profiter de taux plus avantageux ?
S’il est possible d’avoir recours à un rachat de crédits, sachez que cette opération implique la conversion de votre prêt aidé en prêt à intérêts. Procédure, conditions solutions… Voici tout ce que vous devez savoir sur le rachat de PTZ.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Également abrégé PTZ ou PTZ+, le prêt à taux zéro est avant toute chose un prêt aidé.
Il s’agit donc d’un prêt complémentaire à votre crédit immobilier principal et s’adresse aux primo-accédants désireux de faire l’acquisition d’une résidence principale.
Bien évidemment, ce dispositif de financement est accordé sous conditions de ressources et implique de ne pas avoir été propriétaire au cours des deux dernières années.
Il est proposé par la majorité des banques (excepté certaines banques en ligne) afin de financer un projet immobilier.
Comme vous l’aurez compris, le taux accordé étant nul, cette solution de financement correspond à une avance qui sera remboursée sans intérêts.
Seul le coût de l’assurance emprunteur est à prendre en charge par les futurs propriétaires.
Faire un rachat de PTZ : c’est possible ?
En théorie, le rachat d’un prêt à taux zéro en tant que tel par une autre banque est impossible.
Lors d’un regroupement de prêts incluant un PTZ, celui-ci devient un prêt à intérêts. En effet, votre nouvelle banque ne vous proposera pas de taux à 0% en plus du rachat de votre dette, car cela est loin d’être avantageux pour elle. De fait, le rachat de crédits est une opération bancaire plutôt intéressante si vous avez souscrit un prêt immobilier mais le transfert du prêt à taux zéro n’est pas envisageable.
Parce qu’il s’agit d’un prêt aidé, chaque banque le proposant reçoit une aide de l’Etat. Pour faire racheter un PTZ sans le dénaturer par une autre banque, il s’agirait de transférer une partie de cette aide, proportionnelle à la durée de remboursement restante.
Aussi, on ne peut pas vraiment parler de rachat de prêt à taux zéro mais d’une transformation du prêt à taux zéro en prêt immobilier classique.
Bien entendu, il est possible d’obtenir un taux de remboursement intéressant et d’un allongement de la durée du crédit comme pour un refinancement traditionnel.
Dans quel cas demander un transfert de votre PTZ ?
Il peut être avantageux de procéder à un rachat de crédits (1)(Note de bas de page) dans deux cas précis :
- Vous êtes encore dans le premier tiers de remboursement de votre prêt immobilier ;
- Votre nouveau taux de crédit immobilier est inférieur d’au moins 1 point à celui d’origine.
Si vous ne remplissez aucune de ces conditions, l’opération de refinancement avec ou sans PTZ peut ne pas être aussi intéressante.
En effet, les frais de rachat de prêts peuvent être élevés, sans compter les indemnités de remboursement anticipé qui peuvent s’élever à 3% du capital restant dû.
Par ailleurs, vous n’êtes pas obligé d’inclure votre PTZ dans votre opération de regroupement de crédits.
Il est tout à fait possible de le conserver dans votre banque actuelle et de l’exclure de votre nouveau plan de financement sauf exceptions :
- Le maintien de votre PTZ en parallèle de votre nouvel emprunt fait dépasser votre taux d’endettement du seuil de 35% ;
- Une garantie hypothécaire de premier rang a été prise sur votre prêt à taux zéro.
Aussi, il peut être judicieux d’étudier attentivement la question aux côtés d’un courtier spécialisé dans le rachat de crédits avant d’entamer de quelconques démarches.
Quelles sont les alternatives au rachat de PTZ ?
Trouver la meilleure offre de rachat
Transformer votre prêt à taux zéro en prêt immobilier classique implique de verser des intérêts à votre nouvelle banque. Aussi, il peut être préférable de trouver une offre avec un taux avantageux pour faire des économies. En effet, vous ne retrouverez jamais un taux à 0% mais les taux du marché varient régulièrement.
Pour trouver la meilleure opportunité, nous vous recommandons vivement de faire appel à un courtier expert en crédit immobilier pour vous accompagner et trouver une offre au meilleur taux.
Renégocier votre prêt global
Autre solution : rester dans votre banque actuelle et conserver votre PTZ pour renégocier votre crédit global.
Attention cependant, car les banques n’acceptent que rarement cette opération, celle-ci étant à la fois risquée et coûteuse.
En effet, les organismes de crédit doivent eux-mêmes emprunter de l’argent sur les marchés à un certain taux, ce qui implique de ne pas financer de biens à perte pour faire baisser les taux de prêts lors d’une renégociation.
A vrai dire, seuls les meilleurs profils - ou les clients fidèles - peuvent se voir accorder ce privilège.
En conclusion, il n’est pas vraiment possible de faire racheter votre PTZ puisqu’il est lissé avec votre ligne d’emprunt principal.
Faire racheter vos crédits à intérêts uniquement
Garder votre PTZ dans votre établissement initial et transférer le reste dans une autre banque est envisageable mais d’importants frais seront engendrés pour débloquer cette opération.
Par ailleurs, il n’est pas garanti que votre banque initiale apprécie cette démarche, puisqu’elle ne conserve qu’un seul prêt sans aucun intérêt à rembourser.
Il peut également arriver que votre nouvelle banque n’accepte votre demande de rachat de prêts que si vous y incluez votre PTZ.
Avant de vous lancer dans de quelconques démarches, prenez le temps d’estimer le montant de vos mensualités et le coût total de votre rachat de prêts en faisant une simulation de rachat de crédit.