Vous songez à faire un regroupement de crédits ? Si cette opération bancaire peut présenter des avantages pour l’emprunteur, il est essentiel d’être bien informé avant de se lancer pour éviter les faux pas. Quels sont les pièges à éviter pour un rachat de crédits ? Dans ce guide, nous vous révélons les erreurs à ne pas commettre pour un regroupement de prêts réussi.
Se focaliser sur le taux d’intérêt
Il convient de garder à l’esprit qu’un rachat de crédits, bien qu’il porte sur des crédits pré existants, reste un crédit. A ce titre, il a un coût, que tout emprunteur souhaite logiquement le plus bas possible. A ces fins, nombreux sont ceux qui font l’erreur de choisir l’offre de rachat de prêts avec le taux d’intérêt le plus bas en vue de réduire leur mensualité ou de raccourcir leur durée de remboursement, sans s’intéresser aux autres frais. Résultat, ces emprunteurs se retrouvent souvent à souscrire une offre de rachat de crédits avec un coût total plus élevé qu’ils ne l’auraient voulu.
Pour avoir une idée plus réaliste de ce que vous coûtera votre rachat de crédits, intéressez vous au TAEG (taux annuel effectif global). Cet indicateur, exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit, prend en compte l’ensemble des frais engendrés par la souscription d'un prêt auprès d'une banque : intérêts, frais de dossier, assurance emprunteur…
Le montant de ces frais varie d’un contrat à l’autre et peut avoir un impact significatif sur le coût total du crédit. Ne tombez pas dans le piège en souscrivant un rachat de crédits pour son taux compétitif sans avoir examiné ces frais annexes : vous pourriez avoir de mauvaises surprises !
Compter sur le rachat de crédits pour sortir du surendettement
Le rachat de crédits est parfois perçu, à tort, comme une solution au surendettement. Cette idée erronée peut amener une personne à solliciter un regroupement de prêts pour tenter de résoudre une situation financière critique. Seulement, le regroupement de crédits ne peut en aucun cas faire disparaître les difficultés financières.
Il ne s’agit que d’une solution à court terme : si les mensualités baissent, c’est que la durée de remboursement est allongée, et donc que le coût total du crédit augmente. Il en va de même si vous prévoyiez de faire une demande de trésorerie supplémentaire pour combler vos dettes. Cette pratique, bien que tentante, est fortement déconseillée, puisqu’elle ne ferait que remplacer une dette par une autre et fragiliser davantage votre situation. L’éventuelle demande de trésorerie supplémentaire doit être faite dans la perspective d’un projet à financer ou pour disposer d’une réserve financière en cas d’imprévu.
Quoi qu’il en soit, un organisme de crédit sérieux n’accordera pas de rachat de crédits à une personne dont la situation financière n’est pas suffisamment stable. Avant de vous lancer, assurez-vous que l’état de vos finances vous permet de rembourser votre emprunt dans son intégralité. Si vous disposez de revenus stables et suffisants et que vos comptes sont bien tenus, alors rien ne devrait entraver votre projet de regroupement de prêts.
En revanche, si votre situation financière frôle le surendettement, le rachat de crédits n’est pas la solution. Prenez les mesures nécessaires pour régulariser votre situation avant de subir un fichage FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France.
Faire un rachat de crédits dans la précipitation
La multiplication des acteurs sur le marché du crédit a favorisé l’avènement d’offres tape-à l'œil, conçues par des établissements prêteurs peu scrupuleux en vue d’attirer les emprunteurs désireux d’améliorer leur situation financière par tous les moyens. Dans l’urgence d’une situation délicate, il peut être facile de se laisser tenter par un taux d’intérêts au rabais ou la promesse de mensualités réduites. Attention ! Un faible taux d’intérêts peut cacher des frais annexes élevés, et une mensualité réduite implique l’allongement de la durée du prêt et une augmentation du coût total du crédit.
Un rachat de crédits, comme tout un crédit, demande mûre réflexion. Attention aux offres trop alléchantes et sur-marketées, renseignez-vous sur la tendance actuelle des taux d’intérêts, prêtez attention au TAEG et veillez à la différence entre le coût total de vos crédits en cours et celui de votre éventuel futur rachat de crédits.
A la lumière de ces quelques points de vigilance, assurez-vous que le regroupement de prêts est une opération intéressante pour vous, et prenez le temps de faire une simulation de rachat de crédits pour trouver la formule adaptée à votre situation.
