Vous avez souscrit plusieurs prêts et les mensualités s’additionnent ?
Avez-vous pensé au rachat de crédits ? Sofinco vous propose une visite guidée dans les coulisses du regroupement de prêts, pour que vous puissiez enfin répondre à la question : au fait, le rachat de crédits, comment ça marche ?
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, que l’on appelle également regroupement de crédits, est une opération consistant à regrouper plusieurs crédits en cours (2 ou plus) en un seul et même prêt.
L’objectif du rachat de crédits est principalement de réduire le montant des mensualités(1)(Note de bas de page) en ajustant la durée de remboursement.
Le regroupement de prêts peut se révéler bénéfique dans plusieurs situations :
- vous avez plusieurs crédits en cours et la somme de vos mensualités pèse trop lourd dans votre budget : le rachat de crédits peut faire baisser vos mensualités et, par conséquent, votre taux d’endettement
- vous avez un projet d’achat (voiture, travaux, voyage…) et souhaitez obtenir un financement supplémentaire
- vous avez plusieurs prélèvements mensuels et souhaitez simplifier la gestion de vos comptes avec un seul prélèvement
- vous avez plusieurs prêts souscrits dans différentes banques et souhaitez n’avoir qu’un seul interlocuteur
- votre situation personnelle ou professionnelle a changé et vous devez ajuster vos dépenses
Comment fonctionne le rachat de crédits ?
En pratique, les prêts sont rachetés aux établissements prêteurs par l’organisme auprès duquel vous effectuez votre rachat de crédits, qui devient alors votre seul créancier.
L’ensemble des crédits soldés prend alors la forme d’un prêt unique, dont le montant correspond à la somme des capitaux qu’il vous restait à rembourser sur chacun des prêts.
Comme pour un prêt classique, vous êtes dès lors tenu de rembourser ce capital, auquel s’ajoutent les intérêts, et éventuellement les frais de dossier et le coût de l’assurance emprunteur, sous la forme de mensualités plus ou moins élevées sur une durée plus ou moins longue.
Le rachat de prêts peut servir à raccourcir la durée de remboursement d’un prêt, auquel cas vos mensualités seront plus élevées, ou bien à allonger cette durée pour réduire le montant des mensualités. Pour estimer le montant de vos mensualités et le coût total de votre nouveau prêt, utilisez notre outil de simulation de rachat de crédits.
L’assurance emprunteur est facultative quand le rachat de crédits concerne des prêts à la consommation. Toutefois, nul n’est immunisé contre les aléas de la vie. Invalidité, décès du conjoint, baisse de revenus, perte d’emploi : l’assurance emprunteur vous protège en cas de sinistre et vous permet d’honorer le remboursement de votre rachat de crédits en cas de difficultés. De plus, certains établissements peuvent refuser de vous accorder un rachat de crédits si vous n’êtes pas couvert par une assurance de prêt.
Qui peut faire un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits s’adresse à toutes les personnes majeures ayant contracté des emprunts, quel que soit leur âge ou leur statut professionnel.
En revanche, comme pour tout emprunt, l’offre de rachat de crédits qui vous sera proposée dépendra, au-delà du montant de vos dettes, de votre profil d’emprunteur. L’organisme chargé de votre rachat de crédits analysera notamment vos revenus et vos charges prévisibles ainsi que votre âge à l’issue théorique du remboursement, afin d’estimer votre capacité de remboursement et de calculer votre taux d’endettement.
A la lumière de ces informations, l’organisme prêteur décidera d’accepter ou non le rachat de vos prêts, et déterminera le cas échéant la durée de remboursement et le montant des mensualités les plus adaptés à votre situation.
Les personnes inscrites au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au FCC (Fichier central des chèques) ne peuvent néanmoins pas recourir au rachat de crédits.
Quels crédits peuvent être rachetés ?
La grande majorité des crédits peuvent faire l’objet d’un rachat. Ainsi, les prêts affectés comme le crédit auto, le crédit travaux ou le prêt étudiant, tout comme les prêts non affectés tels que les prêts personnels ou les crédits renouvelables, sont éligibles au regroupement de crédits. Les crédits immobiliers peuvent également être rachetés, qu’ils soient à taux fixe ou à taux variable, avec ou sans hypothèque.
Remarque : Pour l’heure, Sofinco ne propose pas de rachat de crédits immobilier.
D’autres créances peuvent être incluses dans un rachat de crédits : retard de paiements fiscaux, factures impayées, dettes familiales, découverts bancaires…
Certaines dettes ne sont cependant pas éligibles à un tel refinancement, notamment les dettes contractées à titre professionnel, les impayés de TVA et les impayés de l’URSSAF.
Le rachat de crédits permet entre autres d’éviter le surendettement, notamment dans les situations de cumuls de prêts amortissables ou renouvelables, parfois inévitables pour faire face à certains accidents de la vie (perte d’emploi, changement de situation familiale, baisse de revenus, etc.).
Rachat de crédits : quels sont les justificatifs à fournir ?
Pour vous proposer la meilleure offre de rachat de prêts en fonction de votre situation, l’établissement prêteur doit disposer d’informations précises sur votre profil, vos ressources et vos dettes.
A ces fins, et en fonction de votre situation professionnelle et familiale, il vous appartient de constituer un dossier contenant une copie de plusieurs documents. Les justificatifs à fournir pour un rachat de crédits sont les suivants :
Votre situation familiale et personnelle :
- pièce d’identité en cours de validité
- justificatif de domicile de moins de trois mois
Votre situation financière :
- 3 derniers relevés de tous vos comptes bancaires.
- Décomptes des différents crédits à racheter.
Votre situation professionnelle :
- Salariés :
- dernier avis d’imposition
- 3 derniers bulletins de salaire + bulletin de salaire du dernier mois de décembre
- Chômeurs :
- convention d’indemnisation
- justificatifs de tout autre revenu (pensions, revenus fonciers…)
- Travailleurs non-salariés (professions libérales, artisans, chefs d’entreprise…) :
- dernier avis d’imposition et dernières déclarations 2035 ou 3 dernières liasses fiscales
- justificatifs de tout autre revenu (pensions, revenus fonciers…)
En fonction de votre situation et de votre projet, il se peut que l’établissement de votre rachat de crédits vous demande des pièces justificatives complémentaires.
Pour en savoir plus sur le refinancement, découvrez notre guide du rachat de crédits !