Le rachat de crédits est une opération de plus en plus plébiscitée par les français. Et pour cause, elle permet de regrouper tous vos prêts en cours en un seul et de revoir vos conditions d’emprunt.
Motifs, profil emprunteur, critères d’acceptation et critères de refus : voici toutes les conditions d'un rachat de crédits.
Faire un rachat de crédits : pour qui et pourquoi ?
Une demande de rachat de prêts peut être effectuée par tous les emprunteurs ayant au moins deux crédits en cours de remboursement.
Tous les types de prêts sont éligibles au rachat de crédits, comme le prêt personnel, le prêt affecté aux travaux, ou encore le crédit renouvelable.
D’ailleurs, cette opération est tout à faisable si vous souhaitez répondre aux problématiques suivantes :
- Vous avez plusieurs crédits en cours et souhaitez diminuer le montant de vos mensualités (1)(Note de bas de page) ;
- Vous souhaitez simplifier votre gestion en mettant en place un seul et unique prélèvement mensuel pour l’ensemble de vos créances ;
- Vous avez souscrit plusieurs prêts dans des banques différentes et souhaitez vous adresser à un interlocuteur unique.
- Vous souhaitez ajuster vos dépenses (1)(Note de bas de page) après un changement de situation.
Pour rappel, le rachat de crédits n’est pas une solution adéquate si vous vous trouvez en difficulté financière ou en situation de surendettement.
Conditions de rachat de crédits : quels sont les critères d’acceptation ?
Après avoir déposé votre dossier de demande de rachat de crédits, l’établissement bancaire choisi donne une première estimation de la faisabilité de votre projet.
Pour ce faire, le conseiller financier en charge de votre dossier prête attention aux critères suivants :
Âge et état de santé
Parmi les conditions du rachat de crédits, l’âge et l’état de santé de l’emprunteur sont primordiaux. En effet, il faut être majeur et en possession de ses droits civiques pour pouvoir prétendre à une telle opération, sans parler de l’état de santé.
Taux d’endettement
Un des premiers critères d’acceptation de votre dossier est votre solvabilité.
Ex : Pour savoir si son taux d’endettement est compatible avec un rachat de crédit, la meilleure solution est de recourir à une simulation. Avec un simulateur en ligne, gratuit et sans engagement, l’emprunteur renseigne son profil, sa situation et ses crédits en cours. Il obtient en quelques minutes une réponse de principe (2)(Note de bas de page) sur la faisabilité de son projet de rachat de crédit.
Gestion bancaire
Lors de l’examen de votre demande, la banque va prêter une attention toute particulière à la tenue de vos comptes. Votre historique bancaire sera examiné en détail pour détecter les découverts, les anomalies et autres grosses dépenses jugées superflues pour estimer le sérieux de votre gestion.
Garanties
L’organisme est en droit de vous demander des garanties supplémentaires dans le cadre de votre refinancement. Il peut s’agir d’une hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes propriétaire, d’une personne tierce se portant caution ou bien encore d’un organisme de cautionnement agréé.
Solidité du dossier
Parce que chaque demande de regroupement de prêts fait l’objet d’un examen approfondi, votre dossier se doit d’être impeccable pour remplir les conditions de rachat de crédits. Pensez-donc à fournir toutes les pièces justificatives attestant de la sûreté de votre profil (pièce d’identité, justificatifs de revenus, etc.)
Délais
En théorie, il n’existe plus aucun délai légal à observer entre deux regroupements de crédits. Cependant, nous ne saurions que trop vous recommander de respecter un délai minimum pour deux raisons :
- Suivre l’évolution des taux sur une longue période et ainsi choisir le meilleur moment pour entamer de nouvelles démarches ;
- Éviter d’avoir à payer une seconde fois des frais de rachat de crédits sur un court laps de temps.
Bien entendu, les conditions susmentionnées ont une valeur générale et peuvent varier selon les exigences des organismes de crédit.
Tout ce que vous devez savoir sur les conditions d’un rachat de crédits
Voici les principaux motifs qui peuvent amener un établissement prêteur à refuser votre demande de rachat de crédits.
Fichage à la Banque de France
Il est extrêmement rare que les établissements bancaires accordent un rachat de crédit à une personne inscrite au Fichier des Incidents de Paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou au Fichier central des chèques (FCC).
Le FICP répertorie les particuliers dont les échéances de remboursement de prêts n’ont pas été honorées ou ayant un dossier en cours auprès d’une commission de surendettement.Si tel est votre cas, alors vous ne pouvez pas prétendre à un rachat de prêts.
Le FCC quant à lui, regroupe les individus interdits d’émission de chèque ou même de paiement par carte bancaire. Dans ce cas-ci, il est possible d’accéder à cette opération une fois votre situation régularisée, dans le cas d’une inscription au FCC.
Santé financière insuffisante
Comme précisé plus haut, votre établissement prêteur risque de ne pas accéder à votre demande de refinancement si votre dossier présente l’une des caractéristiques suivantes :
- Vos revenus mensuels sont inférieurs à 1500 € ou irréguliers.
- Votre taux d’endettement est trop élevé
- Votre reste à vivre est considéré comme trop faible pour garantir votre santé financière sur le long terme.
Situation professionnelle instable
Ce motif de refus survient lorsque le demandeur présente une situation personnelle et/ou professionnelle instable (CDD, intérim, etc). C’est par exemple le cas des personnes exerçant en profession libérale ou en tant qu’indépendant.
En effet, ce genre de profil présente un risque pour les banques, notamment si les derniers bilans illustrent une chute soudaine de revenus ou bien une situation financière dégradée (déficit de trésorerie, diminution de la marge, etc).
Pour rappel, un rachat de crédits est une opération bancaire à laquelle il est primordial de réfléchir longuement. Faites le point sur votre situation financière avant d’engager de quelconques démarches.