Regrouper ses prêts en toute sécurité : le guide

Un rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Aussi appelé regroupement de crédits ou restructuration, cette initiative permet en général de réduire le montant de ses mensualités ⁽¹⁾(Note de bas de page) . Si vous avez contracté au moins deux emprunts, alors vous avez la possibilité de demander un rachat de crédits à une banque ou un organisme spécialisé. Toutefois, une question se pose : devez-vous souscrire une assurance emprunteur pour regrouper vos prêts ? SOFINCO vous répond. 

Une assurance de prêt (ou assurance emprunteur) ⁽²⁾(Note de bas de page) vise à protéger à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas de situations imprévues, telles que le décès, l'invalidité, la perte d'emploi ou d'autres circonstances qui pourraient empêcher l'emprunteur de rembourser son prêt. 

En cas d'événement couvert par l’assurance de prêt, l'assurance emprunteur prend en charge le remboursement total ou partiel du prêt, soulageant ainsi l'emprunteur ou ses ayants-droits. Cela permet par ailleurs au prêteur de minimiser les risques liés à l'octroi du prêt. 

A cet égard, le contrat d’assurance de prêt comporte plusieurs garanties, dont certaines sont systématiquement demandées : 

• Décès : une assurance couvrant le décès de l'emprunteur est obligatoire. En cas de décès, l'assurance rembourse le capital restant dû du prêt. 
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : la garantie PTIA est une couverture d'assurance généralement associée à l'assurance emprunteur. Elle intervient en cas de situation où l'assuré subit une perte totale et irréversible de son autonomie, ce qui signifie qu'il est incapable de façon permanente de réaliser les actes de la vie quotidienne sans l'aide d'une tierce personne, par exemple en raison d'une maladie ou d'un accident grave. 

Et d’autres facultatives selon les exigences du prêteur et du niveau de protection choisi :

• L'invalidité permanente partielle (IPP) : L'IPP désigne une situation où une personne subit une invalidité qui n'est pas totale, ce qui signifie qu'elle conserve une certaine capacité de travail ou d'autonomie. 
• L'invalidité permanente totale (IPT) : dans le cas de l'IPT, l'assuré a perdu sa capacité à exercer une activité professionnelle ou à réaliser des activités de base de la vie quotidienne.
• Maladies graves : certains contrats d'assurance emprunteur incluent la couverture en cas de maladies graves telles que le cancer, l'accident vasculaire cérébral, ou une crise cardiaque, et peuvent prendre en charge les paiements du prêt en cas de diagnostic. 
• Hospitalisation : cette garantie couvre les paiements du prêt en cas d'hospitalisation prolongée de l'emprunteur. 
• Perte d'emploi : certaines polices d'assurance emprunteur couvrent la perte involontaire d'emploi. L'assurance peut prendre en charge les paiements du prêt pour une durée limitée en cas de chômage. 

La souscription d'une assurance emprunteur pour un rachat de crédits à la consommation n'est généralement pas obligatoire, contrairement aux crédits immobiliers. 

Cependant, il est fortement recommandé de contracter une assurance emprunteur lorsque vous effectuez un regroupement de prêts, notamment si la somme à rembourser est élevée. 

En cas d'incapacité à rembourser votre prêt, l’assurance rachat de crédits peut vous aider à éviter des difficultés financières graves à vous et à votre famille.

Non, vous n’êtes pas obligé de souscrire l'assurance emprunteur de votre établissement de crédits lors d’un regroupement de prêts. 

En effet, la loi sur la délégation d’assurance (Loi Lemoine) vous permet de choisir une société d’assurance externe à condition que le contrat que vous avez choisi offre un niveau de couverture au moins équivalent à celui de l'assurance proposée par votre créancier. 

Cela signifie que les garanties, les exclusions et les conditions de l'assurance externe doivent être comparables à celles de l'assurance de l’organisme prêteur. 

D'ailleurs, grâce au droit de résiliation infra-annuelle introduit par la loi Lemoine, vous pouvez également décider de changer d’assurance de rachat de crédits à n’importe quel moment dès la signature de l’offre de prêt, à condition que les garanties soient équivalentes. 

Pour faire des économies sur votre assurance de rachat de crédits, il convient d’abord d’évaluer vos besoins et de déterminer quelles garanties sont essentielles pour vous en fonction de votre situation financière, de votre santé et de vos besoins spécifiques.

Ensuite, comparez les offres d’assurance de prêt en utilisant des comparateurs d'assurance en ligne ou en consultant directement des assureurs. 

Assurez-vous que les assurances que vous comparez offrent un niveau de couverture équivalent au contrat proposé par votre établissement prêteur, le cas échéant. Examinez les garanties, les exclusions, les franchises et les conditions de chaque offre. 

Enfin, sachez qu’un courtier en assurances emprunteur peut vous aider à comparer les offres de manière plus approfondie et à trouver une assurance qui correspond le mieux à vos besoins.