Un crédit à la consommation vous engage et doit être remboursé. Mais il arrive parfois qu’un événement imprévu (licenciement, faillite, décès, etc) vienne bouleverser votre capacité de remboursement. Dans ce cas-là, il est possible de reporter vos échéances de prêt à plus tard : on appelle cela la suspension de crédit à la consommation.
Qu’est ce qu’une suspension de crédit ?
Définition
En cas d’événement ayant une incidence directe sur votre capacité de remboursement, il est tout à fait possible de demander un report de crédit ou pause de mensualités.
Cette opération concerne tous les crédits à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, etc) et peut vous permettre de pallier une situation d’endettement inconfortable, voire même de surendettement.
Grâce à cette parenthèse dans votre crédit, vous avez la possibilité d’arrêter de payer vos mensualités pendant 2 ans maximum (article de L.314-20 du Code de la consommation.)
Délais de suspension
En fonction de votre situation et de la politique commerciale de votre organisme prêteur, il existe deux types de report d’échéance :
- Le report d’échéance partiel : souvent proposée par les organismes bancaires, il permet à l’emprunteur de rembourser uniquement les intérêts et la prime d’assurance facultative. Seule la fraction du capital dans la mensualité est donc reportée dans ce cas.
- Le report d’échéance total : L’intégralité de l’échéance est reportée (capital, prime d’assurance facultative et intérêts ). Si l’échéance reportée est repositionnée en fin de contrat, alors la durée de celui-ci est allongée. Si la durée ne peut pas être allongée, alors les mensualités restantes sont re-calculées afin d’intégrer l’échéance reportée.
Pour quelles raisons demander une suspension de crédit à la consommation ?
En tant qu’emprunteur, il est de votre responsabilité de déterminer si votre situation vous permet de continuer à rembourser un prêt à la consommation. Si le paiement de vos mensualités met en péril vos finances, alors mieux vaut reporter vos échéances de crédit. Voici plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez être amené à suspendre votre crédit :
- Perte d’emploi : en cas de licenciement, la suspension temporaire peut vous offrir un répit financier pendant que vous cherchez un nouvel emploi ou rétablissez votre situation financière.
- Problèmes de santé : avec des dépenses médicales et une incapacité de travailler, difficile de garder la tête hors de l’eau. Dans de telles situations, le report de remboursement peut vous permettre de vous concentrer sur votre convalescence.
- Événements familiaux : un décès ou un divorce peuvent avoir un impact financier notable sur le remboursement de vos crédits, surtout si vous les avez souscrit avec un co-emprunteur.
- Endettement excessif : si vous ne parvenez pas à gérer vos dettes, alors la suspension temporaire peut vous offrir une pause nécessaire pour réorganiser vos finances et éviter le surendettement.
Nous vous recommandons de contacter au plus vite votre organisme de crédit en cas d'impondérable afin de trouver une solution adaptée à votre situation.
Bon à savoir : afin de vous protéger financièrement en cas de défaut de paiement, vous avez la possibilité de souscrire une assurance emprunteur au moment de contracter votre crédit conso. Grâce à cette option, vos proches n’auront pas à assumer les mensualités du montant total restant dû de votre emprunt en cas de coup dur.
Comment demander une suspension de crédit à la consommation ?
Une nouvelle fois, il est de votre responsabilité d’informer votre établissement de votre situation afin que celui-ci ne considère pas votre manquement comme un impayé. Après avoir signalé votre situation, vous allez être mis en contact avec un interlocuteur de votre organisme de crédit afin de déterminer une solution adéquate.
En cas de refus de suspension de vos échéances, vous avez la possibilité de saisir le juge des contentieux de la protection du Tribunal judiciaire affecté à votre lieu d’habitation.
En cas de risque financier trop important, il est préférable de faire appel à la commission de surendettement de votre localité et de déposer un dossier pour régler un potentiel litige et procéder à l’aménagement de vos remboursements. Toutefois, il s’agit d’une solution de dernier recours, si les négociations avec votre prêteur échouent.
Quelles sont les alternatives à la suspension de crédit ?
Moduler vos échéances de prêt
Certains contrats de crédit à la consommation offrent la possibilité de moduler vos mensualités, avec une baisse accordée généralement située entre 15 et 20% du montant initial et plafonnée à 30%. Néanmoins, cette solution allonge la durée de votre prêt, puisque la modulation des échéances est effective sur la durée restante de remboursement.
Demander un regroupement de crédits
Cette opération vous permet de transformer vos crédits (renouvelables, amortissables) en un seul et unique prêt personnel avec un nouvel échéancier et de nouvelles conditions de remboursement. La condition sine qua non pour y avoir recours est d’avoir au moins 2 crédits en cours. Attention, car cette solution n’est pas toujours idéale selon votre situation. Nous vous recommandons d’abord de simuler votre rachat de crédit en ligne ou bien de contacter votre organisme prêteur pour en savoir plus.