Définition du rachat de crédits
Vous avez actuellement des crédits en cours et faites face à un changement de situation financière ? Vos mensualités sont trop élevées ? Vous songez à financer de nouveaux projets ?
Sachez qu’il est possible de rassembler tous vos emprunts en une seule mensualité en faisant racheter vos prêts par une nouvelle banque. Voici tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédits : définition, conditions, coût…
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Pour commencer, voici une brève définition du rachat de crédits.
Aussi appelée refinancement ou regroupement de crédits, cette opération financière consiste à faire racheter plusieurs emprunts en cours par un nouvel établissement bancaire.
Le but de cette démarche est de fusionner toutes vos échéances en un seul et unique crédit à taux fixe. Ainsi, vous bénéficiez d’une mensualité unique. Néanmoins, la durée de remboursement de votre prêt est allongée.(1)
Une demande de rachat de prêts peut être effectuée par tout emprunteur ayant au moins deux crédits en cours de remboursement. A savoir que tous les types de prêts sont éligibles au rachat de crédits comme le prêt personnel, le prêt affecté aux travaux ou encore le crédit renouvelable.
Attention, le regroupement de prêts ne doit pas être confondu avec la renégociation de prêt. En effet, cette opération ne concerne que les emprunts immobiliers. Elle consiste à renégocier les clauses de votre contrat de crédit auprès de votre banque afin d’obtenir un taux plus bas.
Dans quelles situations opter pour le rachat de crédits ?
Demander un rachat de crédits auprès d’une nouvelle banque est tout à faisable si vous souhaitez répondre aux problématiques suivantes :
- Diminuer vos mensualités(1) pour vous consacrer au financement d’un nouveau projet ;
- Profiter d’un seul et unique prélèvement mensuel ;
- Rassembler vos crédits dans la même banque pour vous adresser à un interlocuteur unique ;
- Ajuster vos dépenses face à un changement de situation personnelle, familiale ou socio-professionnelle.
Pour rappel, cette opération n’est pas une solution adéquate si vous vous trouvez en difficulté financière.
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits ?
Avant de déposer votre demande de rachat de crédits, sachez que les conseillers financiers en charge d’examiner votre dossier prêtent attention aux critères suivants :
- Âge et état de santé : vous devez bien évidemment être majeur, en possession de vos droits civiques et en bonne santé.
- Taux d’endettement : vous devez être solvable avec un taux d’endettement maximal de 45% après l’opération de restructuration. Toutefois, les profils les plus solides peuvent parfois excéder ce taux référentiel.
- Gestion bancaire : la tenue de vos comptes doit être correcte et votre historique bancaire ne doit pas présenter d’anomalie, de découverts bancaires trop nombreux ou de dépenses excessives injustifiées.
- Garanties : des garanties supplémentaires peuvent vous être demandées afin de sécuriser la transaction. Vous pouvez avoir recours à un organisme de caution, à une tierce personne se portant garante de votre rachat de crédits, ou bien à l’hypothèque.
- Solidité du dossier : dossier complet avec pièces justificatives (pièce d’identité, justificatifs de revenus, tableaux d’amortissement, etc.).
- Délais : pas de délai légal mais il est préférable d’attendre que les taux soient avantageux et d’attendre au moins un an pour éviter d’avoir à payer des frais de rachat de crédits.
Bien entendu, chaque organisme de crédit fixe ses conditions et ses exigences. De fait, il est possible que votre profil soit suffisant pour certains mais pas pour d’autres.
Aussi, il peut être judicieux de faire appel à un courtier en rachat de crédits pour constituer votre dossier de prêt et trouver les meilleures opportunités.
Combien coûte un rachat de crédits ?
Tout d’abord, le prix d’un rachat de crédits est calculé selon le taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux permet de déterminer le montant total des frais générés par le déblocage des fonds, frais qui seront remboursés tout le long de la durée de votre contrat.
De plus, le coût d’un rachat de crédits dépend aussi du volume de prêts rachetés, de la somme totale regroupée ainsi que de la durée de remboursement choisie. D’autres frais doivent également être pris en compte:
- Le taux d’intérêt débiteur ;
- Le taux d’assurance emprunteur ;
- Les frais de dossier ;
- Les frais de garantie
- Les éventuels frais de courtage.
Pour rappel, un rachat de crédits est une opération bancaire à laquelle il est primordial de réfléchir longuement. Faites le point sur votre situation financière avant d’engager de quelconques démarches.